Трансформация банковской системы Франции
Начавшийся в восьмидесятые годы прошлого столетия процесс модернизации французской банковской системы в настоящее время практически завершен. Сегодня французская банковская система опирается на сеть мощных кредитно-финансовых посредников,конкурентоспособных в международном масштабе, оперирующих на рынках капиталов и производных продуктов. Французская банковская система в последние годы увеличивала свою долю в финансировании экономики, способствуя её модернизации и реструктуризации.
Банковский закон от 24 января 1984 года сформулировал основу учредительных рамок этого сектора. Как первый решающий этап процесса модернизации и либерализации банковской системы этот закон отмечает последствия финансовых инноваций для развития банковских и финансовых профессий и опирается на основополагающую идею: активисты (операторы), осуществляющие сходные виды деятельности, должны подчиняться одинаковым правилам игры, регламентационным и надзорным требованиям.В связи с этим законодателем определены четыре вида кредитных учреждений:
1) банки, входящие во Французскую ассоциацию банков (ФАБ),
2) взаимно-кооперативные учреждения, сберегательные кассы и фонды социального страхования, кассы муниципального кредита;
3) финансовые общества,
4) специализированные финансовые учреждения (СФУ).
Два первых — общего назначения, являются единственными, которым разрешено принимать вклады до востребования сроком не менее двух лет от населения и предприятий, выдавать кредиты и оказывать услуги самого широкого профиля. также попадает под эти требования, что принципе является отличным капиталовложением. Последние два группируют финансовые общества и специализированные финансовые учреждения (СФУ), осуществляют предоставление специализированных кредитов семьям, предприятиям и прочим коллективам.
Однако сеть операторов: Почта, Государственный сберегательный банк, Депозитно — сохранная касса, — продолжает играть важную роль в сфере получения вкладов, кредитов и предоставления финансовых услуг семьям, оставаясь вне поля действия банковского закона 1984 г. Важным этапом развития банковской системы Франции является принятие двух законов: Закон от 2 июля 1996 г. о модернизации финансовой деятельности и Закон от 25 июня 1999 г. о сбережении и финансовой безопасности.
инвестиционных услугах и создает условия, в которых кредитные учреждения, в отличие от предшествовавшего периода, могут предлагать свои услуги, используя новую специфику — новые сервисные организации, так называемые «инвестиционные предприятия»;
Интегрированный в Европейскую систему центральных банков, Банк де Франс реализует решения валютно-денежной политики, принятые Советом директоров Европейского центрального банка. Он обеспечивает надзор за валютным рынком и следит за безопасностью платёжной системы. Будучи кредитором в последней инстанции, он содействует стабильности банковской системы, усиленной системой гарантий вкладов, распространённой на все кредитные учреждения, сумма компенсационных выплат которой была доведена до 70 тыс. евро на каждого вкладчика.
Перестройка регламентирующих рамок не смогла бы дать полного эффекта без введения множества финансовых инноваций, быстрого и массового применения новых технологий в области информатики и телекоммуникации и различных мер по либерализации. Эти меры позволили улучшить эффективность французских посредников и повысить конкуренто- способность Парижского финансового центра, усиливая его безопасность.
Французская банковская система неизбежала кризиса, который возник врезультате перехода от оченьрегламентированной, стабильной системы к системе либерализованной,
конкурентоспособной, открытой, эффективной и инновационной. Конкуренция между банками, а также между банками и рынками ценных бумаг в борьбе за денежные ресурсы привела к изменению процентной маржи в кредитной деятельности. Это привело некоторые учреждения к убыткам. Нижняя точка была достигнута в 1994 г., когда все кредитные учреждения потерпели коллективные чистые убытки. Но кризис некоторых государственных банков и специализированных финансовых учреждений оказался менее глубоким, чем в некоторых других промышленных странах Европы.
Начиная с середины 90-х гг., французские банки приняли меры к модернизации, включившись в процесс восстановления своей конкуренто- способности и рентабельности. Неизбежные консолидация и реструктуризация банковского сектора получили решающий импульс с перспективой создания Валютного союза и евро. Начиная с 1995 г., одно за другим следуют многочисленные крупные объединения (слияния) в двух главных стратегических направлениях: приобретение крупным депозитным банком какого-либо инвестиционного банка или укрепление депозитного (сетевого) банка в своей собственной области. Эти слияния обеспечили Францию мощными универсальными банками мирового уровня. В своём интервью глава департамента специализированных финансовых услуг Societe Generale господин Жан-Франсуа Готье в ответ на вопрос о том, с чем связано создание новой компании в то время, когда ближайшие конкуренты, Cetelem и GE Consumer Finance, пошли по пути покупки уже существующих бизнесов, ответил: «В нашей международной практике используются оба подхода — развитие как за счёт внешних возможностей, так и за счёт внутренних источников роста». На сегодня в этот департамент включены страхование, потребительское кредитование, лизинг, проектное финансирование, лизинг компьютерного оборудования. Он работает в 28 странах. Опыт, подобный созданию «Русфинанса», уже был в Германии, была создана компания BDK, занимающаяся автокредитованием. 51% компании принадлежит банку, а 49% — партнёрам, германским производителям автомобилей. Эта модель уникальна для Европы, и она оказалась успешной даже на таком непростом рынке, как немецкий.
По словам генерального директора компании «Русфинанс», господина Бертрана Госсар, «Наша задача — стать лидерами на российском рынке потребительского кредитования.
...«Русфинанс» будет работать по трём направлениям: предоставление займов в магазинах, прямой маркетинг («займы на расстоянии») и автокредитование для частных лиц, включая сервисные программы». Информация британской газеты Financial Times подтверждает последовательную преемственность французских банков в политике сохранения контроля за рисковыми операциями: «По сведениям, полученным от самих банков, после того, как из пула кредиторов предпочли уйти нидерландский банк ING и французский Societe Generale, сумма кредита, первоначально запланированная на уровне в 600 миллионов, сократится до 400-500 миллионов», — пишет издание. Два европейских банка вышли из сделки по предоставлению многомиллионного кредита одной нефтяной компании. Первоначально планировалось, что пул кредиторов будет состоять из Citiqroup Inc., ING Group NV и Societe Generale SA.
Готовность к риску в разумных пределах должна оставаться традиционным качеством в моделях поведения банкиров, тем более когда речь идёт о возможности получения высокой прибыли. Она также является двигателем прогресса в банковской сфере. Однако при малейшей возможности принятия банками повышенного риска контроль и регулирование должны быть усилены в рамках государственной политики, осуществляемой центральными банками стран-членов ЕЭС. Выработка таких методов контроля и регулирования, их согласование, видимо, станет одной из важных задач европейской системы центральных банков на предстоящее время.
В Европе для оказания банковских услуг в рамках единого экономического пространства существуют единые директивы, но между странами по-прежнему продолжают сохраняться большие различия в ряде вопросов: налогообложения, регулирования, права, контроля и составления отчётности, стандартов хранения и передачи информации, занятости. Эти и другие вопросы трансформации банковской системы Франции как члену ЕЭС, предстоит решать совместно с другими странами Европейского экономического сообщества в целях создания благоприятных условий для быстрого и бескризисного дальнейшего развития. Французский банковский сектор сумел приспособиться к новым условиям и утвердить свою международную конкурентоспособность, позволив себе в полной мере продолжать процесс консолидации французских услуг на европейском и мировом уровне.
НАПИСАТЬ КОММЕНТАРИЙ