Банковский персонал и обслуживание фирменных клиентов в Германии и Франции.
Исследования, посвященные отношениям между банками и мелкими и средними предприятиями (МСП), свидетельствуют о том, что между Францией и Германией в этой области имеются существенные различия. Основное из них состоит в том, что немецкие предприятия, как правило, большую часть своих банковских операций осуществляют через так называемые домашние банки или какой-либо один главный банк, в то время как французские МСП чаще всего поддерживают отношения со многими банками и гораздо реже отдают предпочтение одному банку. По этой причине в Германии отношения между предприятиями и банками можно охарактеризовать как партнерские, а во Франции — как отношения между поставщиком и заказчиком.
Это различие в значительной мере объясняется различиями в условиях хозяйственной деятельности между обеими странами. В Германии стабильность общих экономических условий способствовала формированию длительных партнерских отношений между банками и предприятиями, оказывала влияние на поведение тех и других в области финансирования.
Во Франции ситуация оказалась иной: дерегулирование и деспециализация, промышленная политика, длительное время имевшая своим объектом крупные предприятия, поляризированная структура предприятий не только сдерживали формирование длительных отношений между банками и их клиентами в лице МСП, но и сказывались также на поведении банков и предприятий в сфере финансирования, на потребностях МСП в финансировании и способствовали таким образом формированию отношений поставщика-заказчика.

Различия между Германией и Францией, касающиеся отношений между банками и предприятиями, объясняются, однако, не только различиями общих ("рамочных") условий экономической деятельности, но и своеобразием организационных процессов, происходящих в банковских системах обеих стран. В рамках реорганизации отношений между банками и их филиалами в обеих странах в последние годы обслуживание клиентов — МСП было передано от филиалов более крупным региональным банковским учреждениям. Однако если во Франции банковские подразделения, занимающиеся обслуживанием МСП, являются централизованно управляемыми и иерархизированными, то в Германии эти подразделения организуются на децентрализованной и кооперативной основе. Во Франции минимальный размер годового оборота предприятия, относимого к категории крупного, установлен на уровне, эквивалентном 150 млн. немецких марок, что значительно ниже, чем в Германии, где эта граница находится на уровне 350 млн. марок. Таким образом, во Франции обслуживание многих МСП находится в сфере компетенции главного отделения банка, находящегося в Париже, в отличие от Германии, где такое обслуживание осуществляется региональным отделением банка.
Важной характерной чертой работы немецких банков в отличие от их французских собратьев является разделение функций между кредитной деятельности банка и деятельностью, непосредственно связанной с обслуживанием фирменных клиентов: решения в сфере клиентского обслуживания принимаются с участием кредитного подразделения банка (принцип "четырех глаз"). Во Франции банковский служащий, ответственный за обслуживание фирменных клиентов, принимает решения о кредитовании клиента в пределах определенных сумм относительно самостоятельно. Если же размер кредита превосходит эту сумму, то необходимо получить согласие вышестоящего служащего, т. е. в Германии ответственность за риски несут несколько лиц, а во Франции она возлагается на одного служащего или вышестоящее лицо.
Французские банки принимают решения о выдаче кредита в первую очередь на основе финансового анализа предприятия, в то время как их немецкие коллеги исследуют, кроме того, более общие производственно-экономические показатели предприятия, собирают информацию о его руководстве. Французский куратор фирменных клиентов, таким образом, менее интенсивно занимается внутрипроизводственными делами своих подопечных и больше пользуется "вторичной информацией" по сравнению со своим немецким коллегой.
Наряду с этим контингент этих служащих набирается за счет выпускников вузов (прежде всего коммерсантов с дипломом о высшем специальном образовании) — их доля в общем контингенте банковских специалистов данного профиля составляет в среднем 15-20%. В виде исключения используются также опытные специалисты в области обслуживания клиентов из других банков.
Во французских универсальных банках контингент служащих, занимающихся фирменным обслуживанием клиентов, примерно наполовину состоит из лиц, имеющих университетское образование, а другую половину составляют лица, получившие специализацию по этим вопросам в самом банке. В сберегательных кассах и деловых банках для работы по обслуживанию фирменных клиентов привлекаются опытные сотрудники из других банков.
В немецких кредитных учреждениях в работе с фирменными клиентами большое значение придается коммуникабельности служащих. При этом особенно ценятся приобретенные знания в области экономики и организации производства. Бели есть возможность выбора, немецкий банк отдает предпочтение лицам с высшим образованием, имеющим дополнительное образование в сфере банковского бизнеса, особенно если эти лица являются "выходцами" из данного банка.
Во Франции от дипломированных специалистов требуется, чтобы они обладали качествами коммерсанта и уже в стенах вуза приобрели банковскую квалификацию. Французские банки набирают лиц с высшим образованием, имеющих ярко выраженную банковскую ориентацию, подкрепленную учебной практикой в. банках. На работу принимаются чаще всего выпускники с 5-летним образованием, полученным в университете или элитных вузах, прежде всего в высших коммерческих школах. В отличие от Германии выпускники вузов во Франции зачисляются на работу и становятся объектом попечения в централизованном порядке в Париже. Лишь после прохождения вводного курса или "тренировочной программы" в кредитном учреждении следует поступление на работу в региональной организации.

"Тренировочные программы" для молодых выпускников вузов во Франции сходны с аналогичными программами в Германии, где, однако, заметный упор делается на подготовку в кредитном деле. В большинстве немецких банков выпускник, прошедший тренировочную программу, должен проработать от одного до двух лет в кредитном отделе банка, прежде чем он сможет быть использован в качестве младшего куратора фирменных клиентов. В отличие от этого во Франции лицо, прошедшее тренировочную программу, сразу же начинает работу с клиентами.
Определенные различия между Германией и Францией имеются в области профессионального роста банковских служащих с университетским дипломом. В Германии лица без диплома, начинающие свою трудовую деятельность в банках и сберегательных кассах, проходят двойное профессиональное обучение, длящееся от полутора до трех лет, для приобретения специальности банковского коммерсанта. В течение производственного периода обучения "ученики" работают в различных отделах банка, причем работа в кредитном отделе является важным этапом в учебном процессе. По завершении обучения вчерашние ученики на первых порах используются для работы в филиалах и отделениях банка, выполняя в большинстве случаев задачи по обслуживанию клиентов. После нескольких лет профессиональной деятельности следует обязательное использование служащего в кредитном отделе в течение двух-трех лет. Работа по обслуживанию клиентов и в кредитном отделе сопровождается участием сотрудника в мероприятиях по повышению квалификации, организуемых банком для своих служащих. Сотрудники должны также активно посещать другие учебные курсы вне банка. Таким образом, в Германии можно стать младшим куратором фирменных клиентов самое меньшее через пять-семь лет.
Различия между обеими странами в сфере отношений между банками и их фирменными клиентами — малыми и средними предприятиями, несмотря на интеграцию внутренних рынков Франции и Германии и проводимую в них реорганизацию банковского сектора, продолжают сохраняться и нет признаков их скорого устранения. И хотя банки могут перенимать опыт кредитных институтов других стран, следует иметь в виду, что та или иная организационная модель, принятая в одной стране, будучи перенесена в другую страну с ее специфическими условиями, меняет свой характер.
НАПИСАТЬ КОММЕНТАРИЙ