Закон о договорах страхования Германии 2008 г.

1 января 2008 г. вступил в силу Закон, предусматривающий рефор­му страхового права Германии (Gesetz zur Reform des Versicherungs- rechts). Новый Закон (далее - VVG 2008) уделяет особое внимание за­щите страхователей и налагает на страховщика многочисленные обязанности информировать дан­ных лиц об их правах и обязанно­стях. В ходе краткого исторического экскурса к истокам процесса рефор­мирования будут представлены ос­новные реформы, влияющие на все секторы страхования, а также неко­торые важные изменения в других сегментах, а именно: страхование от­ветственности перед третьими лица­ми и страхование жизни. Campio Group – известная юридическая компания, предлагает свои услуги и консультации в области права, также на сайте компании вы узнаете что такое «оффшор киев».
Пересмотр VVG явился самойвсесторонней реформой права, ре­гулирующего договоры страхова­ния в Германии с момента вступле­ния в силу Закона 1908 г. (далее - VVG 1908). В отсутствии любых существовавших ранее законов, ка­савшихся страхового договорного права, моделью для VVG 1908 стали положения по морскому страхова­нию, которые являлись частью Тор­гового кодекса Германии. Защита страхователя полиса осуществлялась лишь с помощью положений, доста­точно убедительных для того, что­бы показать, что не допускаются ка­кие-либо ограничения, приводящие к ущербу держателя страхового по­лиса. Неудивительно, что VVG 1908 содержал ряд положений, более бла­гоприятствующих интересам стра­ховщика, нежели чем застрахованно­го лица. Например, застрахованное лицо обязано было рассказать обо всех существенных фактах и обстоя­тельствах, чтобы дать возможность страховщику сделать объективную оценку рисков, однако у страховщи­ка не существовало эквивалентно­го обязательства. От страховщика не требовалось давать совет, в кото­ром бы учитывались запросы и по­требности застрахованного. В соот­ветствии с VVG 1908, страхователь должен был предоставить всю не­обходимую информацию о страхуе­мом риске независимо от того, ин­тересовался ли этой информацией страховщик. У страховщика отсут­ствовало обязательство разъяснять страхователю степень его обязанно­сти делиться информацией. Таким образом, риск, возникший из невоз­можности распознать, какие факты и обстоятельства, о которых страхов­щик не запросил информацию, были на самом деле важны для последнего, лежал полностью на страхователе.

Необходимость адаптиро­вать страховое договорное право.

к фактическим и правовым реали­ям привела к тому, что Федеральное Министерство юстиции Германии создало в 2000 г. Комиссию по ре­форме. Комиссия представила свой окончательный отчёт вместе с зако­нопроектом нового закона в обла­сти страхового договорного права в 2004 г. Немецкие законодатели по­зитивно прореагировали на предло­жения Комиссии и приняли перера­ботанный закон о договоре страхова­ния в июле 2007 г. почти в той же са­мой форме, что и законопроект Ко­миссии, но с некоторыми важными изменениями.
Организации по защите прав по­требителей приветствовали реформу страхового договорного права. Важ­но отметить, однако, что реформа направлена на защиту страховате­ля как такового (или третьего лица, в чью пользу предпринимается стра­хование), независимо от того, физи­ческое это лицо, либо юридическое, и, если физическое, заключает ли оно договор страхования для лич­ных целей или для ведения бизнеса. VVG 2008 отличается от VVG 1908 г. только тем, что делает различие в от­ношении крупных рисков. Они сво­бодны от ограничений полуимперативных положений VVG о свободе договора.
По общему правилу, в соответ­ствии с VVG 2008, страховщик дол­жен проконсультировать страховате­ля перед заключением договора стра­хования, и эта консультация должна быть задокументирована. Страхов­щик, в отличие от брокера (Versicherungmakler), не должен дать страхо­вателю лучший совет, но разумный и обоснованный. В определении ра­зумности совета следует учесть все обстоятельства дел, включая запро­сы и потребности страхователя, сущ­ность и сложность договора страхо­вания, сумму выплачиваемой стра­ховой премии. При возникновении необходимости, консультация так­же должна быть дана в течение сро­ка действия полиса. Требуемая до­кументация имеет целью облегчить получение доказательств для стра­ховщика, например, если он требу­ет возмещения ущерба, который по­терпел вследствие плохой консуль­тации. Страховщики также могут от­казаться от своего права получить консультацию и/или документацию. В данном случае они должны подпи­сать отдельное письменное заявле­ние об этом. Если договор заключа­ется через брокера от лица страхов­щика, страхователь освобождается от своего обязательства.
Определённость во время за­ключения договора страхования стала ключевым принципом VVG 2008. Для этого страхователь дол­жен информировать страховщиков о содержании договора страхования, включая общие условия страхова­ния. Страхователь затем должен пре­доставить информацию, как изложе­но в Распоряжении об Информации по договору страхования (Verordnung uber Informationspflichten bei Versicherungsvertragen). Определённая информация должна быть предоставлена страхов­щику в «надлежащее время» до пред­ложения заключить договор стра­хования. Помогая страховщику по­нять, отвечает ли договор его требо­ваниям, страхователь должен опреде­лить понятие «надлежащее время», учитывая, насколько важна и ком­плексна информация. Страховщик должен иметь достаточно времени на изучение информации до выра­жения формального согласия. Тре­бование «надлежащего времени» по­кончило с существовавшей до ре­формы практикой отправлять стра­ховщику все договорные документы только вместе со страховым поли­сом. В соответствии с этой так на­зываемой «моделью страхования» страховщик обращался за полисом, не получив общих условий страхо­вания и информации. Страхователь затем принимал заявку и отправлял страховщику общие условия и другие договорные документы.

Непредоставление страхователем необходимой информации не влия­ет на юридическую силу договора, но страховщик имеет право аннули­рования на неопределённый пери­од. Если страховщик терпит убыт­ки вследствие непредоставления ин­формации страхователем, он имеет право на возмещение убытков по об­щему страховому праву. Сфера обя­зательства по предоставлению ин­формации не ограничивается част­ными клиентами. Полисы, охваты­вающие большие риски, однако, сво­бодны от этих новых требований.
В соответствии с VVG 1908 стра­хователь мог признать договор недей­ствительным, осуществляя своё пра­во на возражение, отзыв или аннули­рование. Сейчас все эти права объ­единены одним правом аннулирова­ния (Widerrufsrecht). Страхователь имеет право аннулировать своё заяв­ление по любой причине или совсем без причины в любое время в течении двух недель; в случае со страхо­ванием жизни - в течении 30 дней. Период обдумывания и переговоров предоставляется при условии, если страхователь получил от страхов­щика всю информацию по догово­ру. К тому же страхователь должен быть проинформирован о его праве на аннулирование надлежащим обра­зом в письменной форме (например, письменно, посредством электронной почты, по факсу или on-line).