Банковский персонал и обслуживание фирменных клиентов в Германии и Франции.

 

Исследования, посвященные отношениям между банками и мелки­ми и средними предприятиями (МСП), свидетельствуют о том, что между Францией и Германией в этой области имеются существенные различия. Основное из них состоит в том, что немецкие предприятия, как правило, большую часть своих банковских операций осуществля­ют через так называемые домашние банки или какой-либо один глав­ный банк, в то время как французские МСП чаще всего поддерживают отношения со многими банками и гораздо реже отдают предпочтение одному банку. По этой причине в Германии отношения между пред­приятиями и банками можно охарактеризовать как партнерские, а во Франции — как отношения между поставщиком и заказчиком.

Это различие в значительной мере объясняется различиями в усло­виях хозяйственной деятельности между обеими странами. В Герма­нии стабильность общих экономических условий способствовала фор­мированию длительных партнерских отношений между банками и предприятиями, оказывала влияние на поведение тех и других в обла­сти финансирования.

Во Франции ситуация оказалась иной: дерегулирование и деспециализация, промышленная политика, длительное время имевшая своим объектом крупные предприятия, поляризированная структура пред­приятий не только сдерживали формирование длительных отношений между банками и их клиентами в лице МСП, но и сказывались также на поведении банков и предприятий в сфере финансирования, на по­требностях МСП в финансировании и способствовали таким образом формированию отношений поставщика-заказчика.

 

Различия между Германией и Францией, касающиеся отношений между банками и предприятиями, объясняются, однако, не только раз­личиями общих ("рамочных") условий экономической деятельности, но и своеобразием организационных процессов, происходящих в банков­ских системах обеих стран. В рамках реорганизации отношений между банками и их филиалами в обеих странах в последние годы обслужи­вание клиентов — МСП было передано от филиалов более крупным региональным банковским учреждениям. Однако если во Франции бан­ковские подразделения, занимающиеся обслуживанием МСП, являются централизованно управляемыми и иерархизированными, то в Герма­нии эти подразделения организуются на децентрализованной и коопе­ративной основе. Во Франции минимальный размер годового оборота предприятия, относимого к категории крупного, установлен на уров­не, эквивалентном 150 млн. немецких марок, что значительно ниже, чем в Германии, где эта граница находится на уровне 350 млн. марок. Таким образом, во Франции обслуживание многих МСП находится в сфере компетенции главного отделения банка, находящегося в Пари­же, в отличие от Германии, где такое обслуживание осуществляется региональным отделением банка.

Важной характерной чертой работы немецких банков в отличие от их французских собратьев является разделение функций между кре­дитной деятельности банка и деятельностью, непосредственно связан­ной с обслуживанием фирменных клиентов: решения в сфере клиент­ского обслуживания принимаются с участием кредитного подразделе­ния банка (принцип "четырех глаз"). Во Франции банковский служа­щий, ответственный за обслуживание фирменных клиентов, принима­ет решения о кредитовании клиента в пределах определенных сумм относительно самостоятельно. Если же размер кредита превосходит эту сумму, то необходимо получить согласие вышестоящего служаще­го, т. е. в Германии ответственность за риски несут несколько лиц, а во Франции она возлагается на одного служащего или вышестоящее лицо.

Французские банки принимают решения о выдаче кредита в пер­вую очередь на основе финансового анализа предприятия, в то вре­мя как их немецкие коллеги исследуют, кроме того, более общие производственно-экономические показатели предприятия, собирают информацию о его руководстве. Французский куратор фирменных кли­ентов, таким образом, менее интенсивно занимается внутрипроизвод­ственными делами своих подопечных и больше пользуется "вторичной информацией" по сравнению со своим немецким коллегой.

Наря­ду с этим контингент этих служащих набирается за счет выпускников вузов (прежде всего коммерсантов с дипломом о высшем специальном образовании) — их доля в общем контингенте банковских специалистов данного профиля составляет в среднем 15-20%. В виде исключения используются также опытные специалисты в области обслуживания клиентов из других банков.

Во французских универсальных банках контингент служащих, за­нимающихся фирменным обслуживанием клиентов, примерно наполо­вину состоит из лиц, имеющих университетское образование, а другую половину составляют лица, получившие специализацию по этим во­просам в самом банке. В сберегательных кассах и деловых банках для работы по обслуживанию фирменных клиентов привлекаются опыт­ные сотрудники из других банков.

В немецких кредитных учреждениях в работе с фирменными кли­ентами большое значение придается коммуникабельности служащих. При этом особенно ценятся приобретенные знания в области эконо­мики и организации производства. Бели есть возможность выбора, немецкий банк отдает предпочтение лицам с высшим образованием, имеющим дополнительное образование в сфере банковского бизнеса, особенно если эти лица являются "выходцами" из данного банка.

Во Франции от дипломированных специалистов требуется, чтобы они обладали качествами коммерсанта и уже в стенах вуза приобрели банковскую квалификацию. Французские банки набирают лиц с выс­шим образованием, имеющих ярко выраженную банковскую ориента­цию, подкрепленную учебной практикой в. банках. На работу прини­маются чаще всего выпускники с 5-летним образованием, полученным в университете или элитных вузах, прежде всего в высших коммерче­ских школах. В отличие от Германии выпускники вузов во Франции зачисляются на работу и становятся объектом попечения в централи­зованном порядке в Париже. Лишь после прохождения вводного курса или "тренировочной программы" в кредитном учреждении следует по­ступление на работу в региональной организации.

 

"Тренировочные программы" для молодых выпускников вузов во Франции сходны с аналогичными программами в Германии, где, од­нако, заметный упор делается на подготовку в кредитном деле. В боль­шинстве немецких банков выпускник, прошедший тренировочную про­грамму, должен проработать от одного до двух лет в кредитном отделе банка, прежде чем он сможет быть использован в качестве младшего куратора фирменных клиентов. В отличие от этого во Франции ли­цо, прошедшее тренировочную программу, сразу же начинает работу с клиентами.

Определенные различия между Германией и Францией имеются в области профессионального роста банковских служащих с универси­тетским дипломом. В Германии лица без диплома, начинающие свою трудовую деятельность в банках и сберегательных кассах, проходят двойное профессиональное обучение, длящееся от полутора до трех лет, для приобретения специальности банковского коммерсанта. В те­чение производственного периода обучения "ученики" работают в раз­личных отделах банка, причем работа в кредитном отделе является важным этапом в учебном процессе. По завершении обучения вчераш­ние ученики на первых порах используются для работы в филиалах и отделениях банка, выполняя в большинстве случаев задачи по обслу­живанию клиентов. После нескольких лет профессиональной деятель­ности следует обязательное использование служащего в кредитном от­деле в течение двух-трех лет. Работа по обслуживанию клиентов и в кредитном отделе сопровождается участием сотрудника в мероприяти­ях по повышению квалификации, организуемых банком для своих слу­жащих. Сотрудники должны также активно посещать другие учебные курсы вне банка. Таким образом, в Германии можно стать младшим куратором фирменных клиентов самое меньшее через пять-семь лет.

Различия между обеими странами в сфере отношений между банка­ми и их фирменными клиентами — малыми и средними предприятия­ми, несмотря на интеграцию внутренних рынков Франции и Германии и проводимую в них реорганизацию банковского сектора, продолжают сохраняться и нет признаков их скорого устранения. И хотя банки мо­гут перенимать опыт кредитных институтов других стран, следует иметь в виду, что та или иная организационная модель, принятая в одной стране, будучи перенесена в другую страну с ее специфически­ми условиями, меняет свой характер.

22 июня 2012 /
Похожие новости
Программы кредитования туристов, приобретающих туры по направлению «внутренний туризм». Часть 1
Начавшийся в восьмидесятые годы прошлого столетия процесс модернизации французской банковской системы в настоящее время практически завершен. Сегодня французская  банковская система опирается на
Децентрализация и приватизация в экономике, в том числе в банковском секторе, не во всех странах сопровождалась адекватным и своевременным созданием необходимой правовой базы и соответствующих
  Ш. Штойер, ответственный сотрудник "Дойче банка", считает частное потребление одним из столпов экономики ФРГ. С 50-60-х годов, когда началось строительство жилья в кредит, все отчетливее
Private banking сегодня стал рядовым явлением, им занимаются повсеместно. Однако после нескольких серьезных ошибок в обслуживании частных клиентов, характерных для кризисных явлений, многие банкиры
Комментарии

НАПИСАТЬ КОММЕНТАРИЙ

Ваше Имя:
Ваш E-Mail:
Полужирный Наклонный текст Подчеркнутый текст Зачеркнутый текст | Выравнивание по левому краю По центру Выравнивание по правому краю | Вставка смайликов Выбор цвета | Скрытый текст Вставка цитаты Преобразовать выбранный текст из транслитерации в кириллицу Вставка спойлера
Вопрос:
Введите слово "фикус" (без кавычек)
Ответ:*
Введите код: